Cuando pensábamos que el crowdlending se había asentado como una oportunidad muy interesante para invertir en economía productiva y conseguir una rentabilidad por ello, la actualidad nos trae un nuevo concepto: ‘crowlending’. Si investigamos, descubrimos que es muy parecido al crowdlending, pues también se basa en prestar dinero a través de Internet, y que en España ya tenemos algunas plataformas que se describen como plataformas de crowlending. Incluso Google ha detectado un aumento de búsquedas en torno al crowlending, que ahora mismo superan los 2.600 resultados.

Entonces, ¿cuál es la diferencia entre el crowdlending y el crowlending? ¿qué hace que ambos conceptos sean distintos cuando parecen tan semejantes? La diferencia es un detalle: la letra ‘d’. El crowlending es para muchos inversores el primer acercamiento al universo crowdlending, la primera búsqueda en Google sobre este concepto, quizá de un inversor animado por un comentario de alguien que dijo “Ey, ¿qué sabes del croulendin?”. Como primer acercamiento al crowlending no está mal, pero desde aquí recomendamos que si quieres conocer más acerca del crowdlending, no te olvides de la letra ‘d’.

Ahora en serio: qué es el crowdlending

El palabro crowdlending viene de los términos ingleses crowd, que es multitud, y lending, préstamo. Una traducción no literal al español sería: préstamos entre personas. Si queremos añadirle algo más de detalle: préstamos entre personas a través de Internet. Y ya si queremos explicar el tipo de crowdlending que hacemos en ECrowd! diríamos: préstamos entre personas a través de Internet para financiar proyectos de impacto positivo en la sociedad y el medioambiente.

Bajo el paraguas del crowdlending podemos encontrar dos tipos de actividad, según se financie a otras personas o a empresas. Si el inversor presta dinero a otra persona, préstamo normalmente usado para reformar la casa, comprar un coche o pagar estudios universitarios, entonces hablamos de crowdlending P2P, es decir: crowdlending peer to peer, de igual a igual o, mejor explicado, de persona a persona.

La otra opción es prestar dinero a una empresa, bien para dotarla de una liquidez que necesita inmediatamente, impulsar un proyecto concreto o incluso sufragar una primera fase de internacionalización de la compañía, por poner algunos ejemplos de entre la enorme diversidad de posibilidades que hay. Cuando una persona presta a una compañía el proceso pasa a llamarse crowdlending P2B, de peer to business, es decir, de persona a negocio. Otra fórmula muy extendida es P2C: peer to company.

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Diferencias entre P2P y P2B para el inversor

Aunque los canales sean los mismos ya se trate de préstamos P2P o de P2B, e incluso hay plataformas en España que ofrecen ambas modalidades simultáneamente, el inversor puede encontrar diferencias importantes. Distinguimos cinco criterios:

• Cuantía del préstamo. Una persona puede necesitar entre 5.000 ó 10.000 euros para asumir cualquiera de los gastos antes comentados, y es raro que pida más dinero. Una empresa, por su parte, poca maquinaria podrá comprar con 10.000 euros
• Riesgo. Por definición, una empresa crea riqueza, una persona, no necesariamente. Por ello, es más previsible que una empresa pueda devolver el préstamo, pues, si todo va bien, su actividad generará beneficio suficiente para la devolución del dinero y de los intereses. En el caso de las personas, la devolución es más complicada.
• Rentabilidad. Precisamente por la dificultad, a priori, que tiene una persona para devolver un préstamo, los intereses suelen ser más altos en el crowdlending P2P.
• Garantía. Las empresas suelen ofrecer sus activos como garantías, no así las personas, aunque en ocasiones avalan los préstamos con las hipotecas de sus casas.
• Vencimiento. Por regla general, los préstamos a personas tienen un vencimiento más cercano que el de los préstamos a compañías, ya que las cantidades menores de los préstamos P2P así lo permiten.

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